个人养老金制度的参与程度不足是一个复杂的问题，需要政府、金融机构以及社会各界共同努力来寻求解决方案。只有通过不断完善制度设计、提高政策针对性和有效性、加强金融知识普及教育等措施，才能真正推动个人养老金制度的健康发展并发挥其应有的作用。

个人养老金制度的初衷在于鼓励居民提前规划退休生活，通过自愿参与、自负盈亏的方式，为自己的老年生活积累资金。然而，现实情况却表明，尽管开户人数超过5000万，但真正进行储蓄的人数却不足三分之一，人均储存资金更是仅为2000多元，与每人每年1.2万元的缴存上限相差甚远。

根据国家统计局公布的数据，我国居民人均可支配收入虽然逐年增长，但低收入群体仍占较大比重。这部分人群在满足基本生活需求后，往往难以有余力为个人养老金储蓄。对于低收入群体而言，由于无需缴纳个人所得税，税前扣除的优惠政策并无太大吸引力。高收入人群虽然具备更强的储蓄能力，但由于个人养老金制度的缴存上限相对较低，难以满足其养老需求。

为了解决个人养老金参与程度不高的问题，政府必须加大对个人养老金制度的宣传力度，让居民们都知道这个制度有多重要、多有优势。通过举办讲座、发宣传册之类的活动，让大家都明白养老规划的重要性，还有个人养老金制度的好处。政府应该继续完善个人养老金税优政策，让政策更有针对性，更有效果。对低收入的人，可以考虑提高缴存上限，或者降低缴存门槛；对高收入的人来说，可以考虑增加税收优惠幅度，或者扩大投资范围。