普通人买车，最好全款，这是我花钱买来的教训。若是贷款，也请选择正规的贷款方式，千万不要去搞0首付，低首付买车。用0首付，低首付买车的人，本身没钱，等到还款的时候，极有可能断供。到时，车没了，就连先期还进去的时候钱也打了水漂，典型的鸡飞蛋打。

什么叫做0首付，低首付贷款

0首付或者低首付，对于一些没有钱，但是又想买车的人来说，是极大的“利好”，只需要花几万块钱，或者不花钱，甚至还能被倒贴钱，就能把车提回家。其实，咱们听到这种模式，就知道里头套路很多。而这其中的套路，也是在不停变化的。

在2001～2008年这个时间段，中国汽车金融刚刚起步，各方面都不完善，很多银行也没用联网。这时候想要做0首付或者低首付，可以用一车多贷的办法，来做0首付/低首付。

操作的时候，先向需要车辆抵押的银行申请一笔比大额贷款。之后再向不需要车辆抵押的银行，或者汽车金融公司，申请一笔小额贷款。一大一小二笔贷款叠加下来，消费者可以拿到的贷款，就能覆盖裸车价以及购置税，保险等费用，可以0首付/低首付拿到车。

比如一台日产轩逸，裸车价12万，购置税，保险，上牌需要1.8万，4s的金融服务费，GPS，保险押金需要8000，贷款利息2.5万，总得落地价需要17.1万。4s店可以拿车多次贷款，拿到17.1万贷款，或者十多万贷款。这样消费者就能做到0首付/低首付贷款购车。

等到银行漏洞被补上，一车多贷的办法行不通了，4s开始利用开高车价的方式，来做0首付/低首付贷款。具体来说，一台裸车价12万的车，优惠后10万块。通过渠道买一张16万的发票。由于银行贷款，是有最低贷款比例的，汽车贷款是30%左右，也就是说一台车，最多贷款70%。

但是4s店虚开车价后，按照银行最多贷款30%的规定，原价12万的车只能贷款8.4万。虚开车价发票到17万，就能贷款11.9万。而原本裸车价就是10万，加上购置税，保险，上牌等就是12万出头，就可以做到0首付/低首付。

一些正规4s店，也会通过这种方式做0首付/低首付贷款。比如通用的融资租赁GMF，先将车价拉高，然后把服务费，上牌费，保险押金一起开到车价内，再次拉高发票价，就能通过高开车价的方式，拿到更多的贷款。

除了这二种办法，随着P2P的兴起，4S店开始开拓业务，用以租代购的方法，来达到0首付/低首付的目的。

以租代购不走银行，购车款由贷款公司支付，月供也由贷款公司支付，车辆上户同样是公司户名，不是私人。

购车者需要按期还款，等到还清楚所有款项后，贷款公司将车子过户给购车者，完成交易。因为是贷款公司出钱出月供，没钱的人完全可以做到0首付/低首付贷款购车，但是利息跟服务费不一样。

0首付/低首付贷款方式有哪些弊端？

0首付/低首付贷款对于消费者来说弊端很多。第一是诱导消费。试想一下，一台十多万的车，不花钱，或者只花几万块就能把车开回家，就好像买手机24期分期一样，拿着未来的钱在消费，让消费者做出错误的决定。我当年月薪3500，存款8000，就是引诱办了0首付贷款。结果后期还款苦不堪言，悔不当初。

第二个弊端，0首付/低首付贷款购车，同款车的落地价比全款车多2～5万块钱。贷款买车，要支付贷款利息，还要买全险，还有服务费，gps费用，贷款押金等。这些加在一起，落地价就会比全款车高不少。

一台裸车十万的车，购置税10%是一万块。保险随便车主选，想买多少买多少。车牌车主自己办，自费100元左右。若是贷款车，服务费3000起步，上牌费500～3000，车险必须买全险，而且贷款期间都是全险，防止车主撞坏了车不修，或者车被偷了没人赔。还有GPS费800起步，利息1-3万块，购置税也不会少，林林总总加起来，哪怕一台十万的家用车，贷款车也比全款车要多1-3万块。

对于需要低首付贷款买车的人来说，他们本来就缺钱，买车之后，不但要每月支付不菲的利息，还要承担不菲的养车费用。双重压力之下，买车后断供，还不起钱实在太常见了。

低首付贷款买车，断供了怎么办？

如果买了车，后期因为经济原因还不少贷款，是比较麻烦的。银行会先下发催收短信，如果逾期不还，会被收取违约金，直接叠加在本金跟利息上，无疑雪上加霜。如果继续不还，那么银行可能会起诉贷款人，或者找专门的催收公司催收。被银行起诉，贷款人会成为失信人，也就是所谓的“老赖”，出行，贷款，子女教育等都会受到影响，名下的车也会被查封。若是被催收，可能会面对催收公司短信，电话轰炸，还会骚扰家人，朋友，让贷款人颜面尽失，难以做人。

遇到这种情况，最好的办法是寻找亲戚朋友的帮助，借钱将月供还上。毕竟每个月分期的钱也就几千上万，并不是一次性还清，先缓过来再说。由于车在贷款状态，是无法出售的，所以这是找人借钱是最好的办法。

当初我也是因为还不上月供了，就找岳父借了五万块，可以顶一年半的月供。一年半的时候，足够我缓过来了，后期还款就没那么大压力了。

如何正确的买车？

低首付买车，是在能力不够的情况下，强行买车。后期就容易出现车贷断供的问题，非常麻烦。所以树立正确的购车消费观非常重要。

普通工薪阶级，买车最好选择全款，这样买车成本是最低的。如果不想全款，也不要选择0首付/低首付的方式买车，这会极大的增加买车成本。真要贷款买车，可以选择4s店推出的五成首付，0贷款购车，各方面都比较实惠，后期还款压力不会那么大。

买车前，也要根据自身经济收入，决定买车预算。合理的买车预算，是家庭年收入结余×2。比如一年家庭年收入15万，到年尾存下7万，那么可以拿出14万的预算买车。这样做，不会因为买车的钱挤压家庭支出，同时还有多余的车钱支付养车费用。因为一台十来万的家用车，一年养车费就需要2-3万块。

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