银行存款利率的下降是由多种经济、政治和市场因素共同决定的。这些银行在储备金设置上较为灵活，在利用资产进行运营时也有更多创新和差异化的举措，银行品牌和经营策略也在一定程度上影响着其存款利率。随着经济的不断发展和金融市场的不断变化，银行存款利率也在逐渐走低。据数据显示，目前多数国有大行和股份制银行，三年、五年期存款挂牌利率已降至3%以内。在这个大环境下，北京仅有少数银行的三年期定存利率能够超过3.5%。

银行存款利率会越来越低，当前全球经济增长乏力，尤其是欧美等重要经济体的增速放缓，导致国际资本流动性加强，市场利率水平持续走低。这就使得银行在利用资产进行运营时难以获取与之匹配的收益，银行的存款利率也相应下降。

现代金融趋势注重风险控制，为了保证存款人的安全性，银行必须按照国家相关规定进行储备金的设置，这种储备成本也是导致银行存款利率下降的因素之一。人民币国际化的不断推进，银行在货币政策操作中需要面对的压力也越来越大。中央银行会根据现实情况进行调控，降低基准利率、逆回购等宏观政策工具都是影响银行存款利率变化的重要因素。

存款流动性的安全性也加剧了银行对资产负债表优化的需求，在保持足够流动性、安全性的同时，通过开展理财业务等活动来增加收益。但这也意味着存款利率的下降，因为银行需以更低的成本融入市场，才能在竞争中占据更多有利的地位。与定期存款相比，活期存款和其他存款品种普遍的年化收益率低得多，这也进一步推动了银行定期存款利率下降。在这种大环境下，个体银行应在合规经营的前提下探索适合自己的盈利模式，以维护存款人权益和自身可持续发展。