个人养老金制度在从36个试点城市推向全国的过程中，面临着多方面的挑战和瓶颈，包括中低收入人群的参加率较低、开户投资的转换率低、实际缴费人数较低，人均缴费水平远未达到上限值等。但只要能够针对问题采取有效的措施，就一定能够突破这些瓶颈，推动个人养老金制度在全国范围内健康发展。

随着国家统计局最新人口数据的发布，老龄化问题再次被推到了风口浪尖。数据显示，我国60岁及以上人口已达2.97亿，占全国总人口的21.1%。这一庞大的数字背后，是日益凸显的养老、医疗、护理等方面的压力。为应对这一挑战，个人养老金制度应运而生，但在其从36个试点城市推向全国的过程中，仍面临多重瓶颈。

中低收入人群的参加率低，初衷设计个人养老金制度，不过是为了鼓励人们为自己的未来做些许准备，毕竟老了还能用上点补贴。可是在实际操作过程中，中低收入人群的经济压力太大了，他们总是更愿意把有限的收入用于当前的消费或应急，而不是投入于长远的养老储备。

即便是已经参加个人养老金的人群中，缴费意愿也是如此低落。在当前的技术条件下，个人养老金账户开设、缴费、投资等操作明明可以更加便捷，可结果却是事与愿违。对于上述问题，必须想方设法提高中低收入人群的参加率才行。可以采取更多的政策，给予他们补贴，直接财政补贴能让中低收入人群更有积极性。也必须提升个人养老金全流程业务的办理效率，只有方便快捷才能吸引更多的人参与，这需要优化平台设计，简化操作流程，提高系统稳定性等。只有通过这些措施，才能降低投资者参与个人养老金制度的门槛，激发他们更积极的参与意愿。